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【央视新闻客户端】
"> 在青海省海北藏族自治州门源县 ，一车车鲜奶每天从牧场运往乳品企业 。对于青海金祁连乳业有限责任公司来说，鲜奶集中收购期也是资金需求最旺盛的时候 。鲜奶不能久放 ，企业每天都要拿出真金白银收奶。钱一旦接不上 ，不仅生产线可能“等米下锅 ”，上游牧户辛苦挤出的鲜奶也可能无处可去 。
这样的资金压力，是奶业产业链上的一个缩影 。一杯牛奶从牧场走上餐桌 ，要经过饲草种植 、奶牛养殖 、乳品加工、运输销售等多个环节。链条越长 ，资金需求越复杂，风险也越容易传导 。
记者采访发现 ，金融服务正在沿着产业链不断下沉：银行根据奶业生产经营周期匹配信贷 ，保险从补偿损失向保障收入 、风险减量延伸，财务公司则依托大型乳业集团提高资金配置效率 。
信贷适配产业周期
青海金祁连乳业和农业银行门源支行的合作 ，已经持续了10多年。
2014年8月 ，双方开始合作 。此后，企业累计获得10笔贷款 ，总金额1.01亿元 ，资金全部用于收购鲜奶 。企业刚起步时，银行提供3年期长期贷款 ，帮助其建设生产线；进入稳定经营阶段后 ，又逐步转为1年期流动资金贷款，以匹配鲜奶集中收购的资金需求。
“金融助力不是一次性的，而是长久的陪伴 。”青海金祁连乳业财务总监王鸿说 ，牧区企业资金需求有明显季节性 ，特别是鲜奶集中收购期，能否及时获得续贷支持 ，直接关系企业能否持续收奶 ，也关系上游奶农的收入 。
奶业不同生产环节对资金期限的需求并不相同。牧场扩建 、奶牛购置、智能化设备改造，需要中长期资金；饲草料采购、鲜奶收购 ，需要大量短期流动资金；乳品加工企业扩大产能后 ，库存 、运输和经销环节又会产生新的融资需求。金融支持能否真正发挥作用，一个重要方面就是资金期限与产业周期能否匹配 。
在内蒙古阿拉善孪井滩 ，针对内蒙古富润源农牧业综合开发有限公司融资需求 ，内蒙古银行孪井滩支行为企业制订了融资方案，累计投放贷款5500万元 ，用于良种奶牛繁育 、优质饲草料储备、智能化养殖设备改造以及养殖环境升级 。
到了乳品加工端 ，资金需求又有所不同。包头骑士乳业已经形成从奶牛养殖到生鲜乳加工 、产品销售的完整链条，日处理鲜奶1500吨，并连接近200家本地经销商 。随着产能扩大 ，鲜奶集中收购期的流动资金需求增加 。内蒙古银行包头分行为企业配置专项流动资金授信 ，同时提供票据结算 、综合收付、资金管理等服务。
金融服务继续向奶业产业链下沉，还要解决抵押物不足的问题 。过去 ，一些涉农经营主体缺少房产 、土地等传统抵押物 ，而奶牛 、养殖设备、订单以及未来鲜奶销售收入等产业资源，如何转化为银行能够识别的信用 ，成为金融服务进一步下沉的重要环节 。
这也意味着 ，银行不能只“看报表”。奶牛存栏量 、日产奶量 、饲草料采购、下游订单等生产经营数据，都可以从不同角度反映企业真实经营状况 。如果能够把这些产业信息更加有效地纳入信用评价 ，金融机构就有可能更加准确地识别企业融资需求 。
保险保障向前延伸
如果说贷款解决的是“钱从哪里来 ” ，保险要解决的则是“风险来了怎么办 ”。
对牧场而言，奶牛不仅是资产 ，也是持续产生现金流的生产资料 。一头奶牛从犊牛成长到进入稳定产奶期 ，需要较长时间和持续投入 。一旦因疫病 、自然灾害或意外事故死亡，牧场损失的不只是奶牛本身，还可能影响后续产奶和经营收入。
人保财险内蒙古分公司农险部副总经理刘小鹰介绍 ，目前围绕奶牛养殖已经形成政策性奶牛养殖保险 、商业性奶牛养殖保险和商业性牛养殖巨灾保险等保障。其中 ，政策性保险主要覆盖疫病、自然灾害和意外事故导致的奶牛死亡；价值较高的奶牛可以通过商业保险补充保障；巨灾保险则主要应对极端天气和重大疫情造成的集中损失 。
奶牛保险面临的一个现实问题是，不同品种、年龄和产奶量的奶牛价值差别较大 。近年来 ，数字技术开始进入承保和理赔环节。人保财险先后应用植入式电子耳标 ，并在部分散养地区应用“AI识别+一拍知重”技术 。通过拍摄牛脸识别奶牛个体身份，准确率超过99%；利用算法估算牛只身长和体重 ，误差低于8% ，平均每头牛的信息采集时间约57秒 。2025年，人保累计为40.1万头奶牛建立了数字化档案。
数字化不仅提高了承保效率 ，也为后续定损理赔提供依据 。但当前奶业面临的风险已经不只是奶牛死亡 。近年来 ，生鲜乳价格波动给一些牧场经营带来压力。即便奶牛健康 、产奶正常，如果奶价走低 ，养殖收益同样可能受到影响 。
传统奶牛保险对此难以提供保障 。2024年 ，人保财险在呼和浩特市托克托县探索生鲜乳目标价格指数保险，2025年进一步升级为奶牛综合收入保险，将奶牛死亡风险和牛奶价格波动风险纳入一个产品。2025年 ，该产品为当地2.67万头奶牛提供1.21亿元风险保障；2026年以来 ，试点扩展到2个盟市3个旗县，为2.75万头奶牛提供近1.3亿元风险保障 。
从“保牛 ”向“保收入 ”延伸 ，反映出保险保障正在更加贴近牧场经营风险 。
保险的作用也在向风险发生之前延伸。2025年7月 ，呼和浩特市土默特左旗遭遇强降雨，内蒙古犇腾牧业第七牧场面临内涝威胁 ，人保财险投入资金紧急修建防洪堤坝。2026年 ，人保财险又与内蒙古自治区农业气象服务中心合作，上线气象预警平台 ，将预警信息发送至具体牧场 。
疫病防控方面 ，2025年，人保财险为乌兰察布优源牧场提供价值53万元的防疫消杀服务 ，并为巴彦淖尔市蒙沃牧业等4家养殖企业购买防疫药品 。保险服务由“出了事再赔”逐步向事前风险减量延伸。
理赔则是风险发生后的安全垫 。今年以来 ，人保财险为圣牧高科阿拉善一处牧场的6591头奶牛提供7909万元风险保障 。截至7月23日，累计对185头出险奶牛赔付213万元，案均赔付周期5.87天。赔款到账后 ，牧场及时补充优质奶牛 ，并增加防疫消杀和饲养管理投入 。
资金效能加快释放
企业发展到一定规模后，还会遇到一个新的管理课题：整个企业集团并不一定缺钱 ，但可能分散在不同经营主体 、不同银行账户、不同地区 。
这时 ，金融服务的重点从“融资 ”转向了“管钱 ”。伊利集团的乳产业链覆盖奶牛养殖 、乳品加工企业以及终端销售，随着集团规模扩大 ，成员单位迅速增长 ，海外成员单位也持续增加，整体资金规模随之大幅上升 。
企业越大 ，资金管理越像一张复杂的网 。有的成员企业账上有闲钱 ，有的正好需要资金扩产；有的要支付饲草料采购款，有的要给供应商结算；海外业务增加后 ，还涉及美元 、欧元、新西兰元等不同币种。
“如果这些资金由各家成员单位各管各的 ，很容易出现‘一边趴着钱，一边还在借钱’的情况 。”伊利财务公司总经理任国梁介绍，伊利财务公司的作用 ，就是把资金连接起来 。作为集团金融与司库平台 ，伊利财务公司承担金融服务和资金管理两项职能。与商业银行主要从集团外部提供资金不同，财务公司身处产业内部 ，对成员企业的经营周期 、资金流向和真实需求十分熟悉。
目前 ，该公司既向成员单位提供资金，也向产业链下游经销商提供信贷支持 。同时 ，通过使用银行贷款 、贸易融资、发债等融资工具 ，为各家成员单位设计不同融资方案解决资金需求，并尽可能降低综合融资成本 。
财务公司要做的 ，就是让资金从“趴在账上 ”变成“流动在产业链上 ”。目前 ，伊利财务公司已对所有成员单位账户及资金实现了全面 、实时监测，并通过资金集中管理机制 ，显著提升了调配效率 。
从一株牧草到一杯牛奶 ，背后是一条很长的产业链，金融让奶业发展的底盘更稳 、速度更快 。
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