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【央视新闻客户端】
"> “今年年底前把自营理财规模压降到0 ，是监管部门对我们提出的硬性要求 。”北方地区一家城商行资产管理部负责人向中国证券报记者表示，“截至目前 ，我行自营理财规模较去年末压降了超四成 ，预计到今年年底可平稳实现规模清零 。”
在监管层“严肃整改 、压降存量 ”的明确导向下，未设立理财公司的中小银行正在经历一场自营理财业务的深度调整。记者调研发现，不同区域的银行自营理财规模压降节奏不一 ，部分银行已率先实现清零 。但各家银行均需攻克客户资金承接、组织架构调整 、收入缺口填补等现实难题 。
各地银行压降节奏不一
“我行自营理财规模峰值达到过400余亿元 ，从2024年接到监管部门窗口指导开始，我们就制定了详细的压降计划 ，比如不再研发新产品 ，存续产品到期后不再新发等。今年以来，规模压降的步伐更快了 ，我们选择提前终止部分产品 ，整体上实现了规模平稳压降 。 ”上述北方地区城商行资产管理部负责人说 。
一家西部地区城商行零售业务负责人告诉记者：“我行自营理财规模压降任务已基本完成，目前还剩3个亿左右 ，预计10月份就可实现清零。”
记者调研了解到 ，不同地区的中小银行压降自营理财规模的节奏和幅度有所不同 。
“监管部门给我们定了自营理财规模上限，并没有严格要求必须清零 ，去年我们已将规模降至监管要求范围之内 。 ”东部地区某农商行资产管理部负责人说。
一家北方地区农商行相关业务负责人告诉记者：“我行自营理财规模压降的压力不大 ，一方面，现有规模已符合监管要求；另一方面，我们正在积极筹备申请理财公司牌照 ，尚未收到进一步压降规模的相关指导 。 ”
据记者不完全统计 ，已有超40家中小银行披露2026年上半年理财业务报告 。其中，福建海峡银行披露 ，截至6月末 ，该行存续净值型理财产品0期，期末资产净值0元。还有部分银行自营理财存续规模接近清零。例如 ，江苏太仓农商行6月末的存续理财规模降至0.43亿元 ，较年初减少97.75% 。
此外，嘉兴银行 、湖州银行、台州银行、唐山银行的存续理财产品规模降幅也较为明显 ，其中 ，截至6月末，嘉兴银行存续理财产品规模从2025年末的超30亿元降至10亿元 ，降幅为73.79% 。
虽然各区域银行自营理财规模压降节奏不一 ，但严控 、压降中小银行自营理财规模的监管导向保持一致，基调长期明确。
普益标准研究员屈颖分析称，从风险隔离角度看 ，自营理财与银行主业紧密关联 ，风险传导隐患较大，压降规模 、转向代销 ，可实现理财业务与银行主业风险隔离 。从成本角度看 ，中小银行投研、风控能力有限，难以应对自营理财净值化转型的压力 ，且自营理财资本消耗高 ，在低利率环境下盈利空间持续压缩，而代销业务运营成本低 、资本占用少 ，更符合中小银行的资源禀赋 。
业务转型带来深层变革
“压降自营理财规模 ，主要还是为了推动中小银行回归存贷本源业务，聚焦核心主业。引导中小银行发挥本地渠道优势 ，转向资本占用低 、风险更小的理财代销业务 。”上述西部地区城商行零售业务负责人说 。
“其实 ，对于自营理财规模较小的中小银行来说，压降自营理财规模并不是监管要求下的被动选择，而是在资管新规下主动放弃此类业务。 ”上述东部地区农商行资产管理部负责人补充道 ，“农商行主要服务县域客群 ，其中包含大量老年客户，他们对风险的容忍度非常低 。2022年 ，理财产品全面实现净值化 ，部分客户把资金从理财转到存款，我行自营理财资金流失了近40亿元 ，占当年末理财总规模的四分之一；叠加资管新规落地 ，自营理财对投研、风控 、估值系统 、人才团队的要求较高，多数中小银行资源有限 ，维持自营理财合规成本较高 ，规模不足就难以实现盈利，压降自营理财规模 ，进而转向代销业务 ，是很多中小银行的主动选择 。 ”
自营转代销并不仅仅是产品来源的变化，其背后是人员调整、机构设置 、盈利模式 、考核导向等多个方面的深层变革。
“底层资产要‘限时’择机出手 。”上述西部地区城商行零售业务负责人说，“我行自营理财的底层资产都是标准化产品 ，在市场上交易较为方便 ，但询价是需要时间的，而我们调整的时间很有限 ，这给我们的底层资产清退工作造成一定困难 。 ”
此外 ，客户资金承接也是一个挑战。“我行的自营理财产品已在本地销售十余年，很多老客户从情感上、习惯上 、信任度上都非常认可我们的自营品牌 ，存量理财规模压降为0后 ，大量客户资金面临去向选择，若代销产品适配度不足 ，就会造成存量客户流失。我行现在自营加代销的理财规模与此前自营理财规模相比下降不多 。 ”上述北方地区城商行资产管理部负责人表示 。
业务结构的调整必然伴随着组织结构和人员布局的变化。“我们做自营理财的同事 ，一部分去了金融市场部，一部分转向做代销业务相关工作 ，比如筛选理财产品等 。”上述北方地区城商行资产管理部负责人向记者透露 ，“估计今年下半年或明年初，我行会调整部门设置，成立一个与财富管理业务相关的新部门 。 ”
如何打造竞争优势
业务转型的困境直观地体现在收入账本上。多家中小银行表示 ，代销业务的佣金收入难以填补自营理财规模压降带来的收入缺口 。
“我们自营理财主要赚超额收益 ，比如一只产品我们定的业绩比较基准是2.5%，如果市场行情好 、投资做得好 ，实际底层资产收益率能达到3.5% ，与客户分成后，我们也能赚不少 。 ”某华南地区农商行理财投研业务负责人向记者表示 ，“但代销业务目前的佣金费率多数在0.15%-0.3% ，创收能力远不如自营理财，所以我们只能摊大规模来赚取佣金。”
如何在代销中实现差异化角色定位 ，成为摆在中小银行面前的难题 。“代销业务很难构建差异化竞争优势 ，同一款理财产品可供多家银行代销，理财市场同质化现象突出 。”上述华南地区农商行理财投研业务负责人坦言。
“我们现在的差异化经营思路是代销部分城商行、农商行的理财公司发行的优质产品 ，这些城农商行在我们本地没有网点 ，客户对这些理财公司的产品接触较少，同时它们缺乏母行的渠道优势，因此这些理财公司与我们合作的积极性较高 ，我们有一定的议价空间 。 ”上述北方地区城商行资产管理部负责人向记者介绍 。
与自营理财规模压降相对应的是 ，理财公司产品规模不断攀升。
银行业理财登记托管中心发布的《中国银行业理财市场半年报告（2026年上）》数据显示，截至6月末 ，理财公司存续产品3.91万只 ，存续规模31.18万亿元，同比增长13.46% ，与同期资管产品总体规模增速相近。理财公司产品存续规模占全市场的比例达到92.63% 。
招联首席经济学家董希淼向记者表示 ，中小银行发展代销业务的本质，并非与全国性银行争夺高端客户 ，而是在当地市场深耕 ，满足客户多元化投资理财需求 。未来能够胜出的，应是那些能够在当地市场树立起“专业可信赖 ”财富管理服务形象的银行。
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